Depositogarantiestelsel

• Valt uw bank onder het depositogarantiestelsel?
• Valt uw product onder het depositogarantiestelsel?
• Valt u zelf, als rekeninghouder, onder het depositogarantiestelsel?  

U kunt bij uw bank informeren of het product dat u bij die bank heeft afgesloten of wilt afsluiten onder een depositogarantiestelsel valt. Alle banken – ongeacht hun land van herkomst – zijn wettelijk verplicht u hierover te informeren.

---

Welke banken vallen onder het depositogarantiestelsel?

In Nederland gevestigde banken die een vergunning hebben van DNB vallen onder het depositogarantiestelsel. Wilt u weten of uw bank in deze categorie valt? Voor een compleet overzicht verwijzen wij u naar het Wft-register. Uw bank valt onder het depositogarantiestelsel als in de linkerkolom staat 'Uitoefenen van het bedrijf van bank met beleggingsdiensten (2:13 lid 1)' of 'Uitoefenen van het bedrijf van bank of electronisch geldinstelling (2:12 lid 1)' of 'Kredietinstelling aangesloten bij centrale kredietinstelling (3:111)'. Elektronisch geldinstellingen vallen niet onder het depositogarantiestelsel.

Banken die gevestigd zijn in de Europese Unie, Noorwegen, IJsland of Liechtenstein en die in Nederland vanuit een bijkantoor werken vallen onder het depositogarantiestelsel in hun land van herkomst. Wilt u weten of uw bank in deze categorie valt? Kijk dan in het Wft-register. Uw bank valt in deze categorie als in de linkerkolom staat 'Bijkantoor bank uit EER (2:14)'. Uw bank kan u meer vertellen over (de dekking van) het depositogarantiestelsel uit het land van herkomst.

Als het depositogarantiestelsel in het land van herkomst een beperktere dekking kent dan het Nederlandse depositogarantiestelsel, dan bestaat voor deze bijkantoren de mogelijkheid om aanvullend deel te nemen aan het Nederlandse depositogarantiestelsel. Bijkantoren van buitenlandse banken die aanvullend willen deelnemen aan het depositogarantiestelsel dienen aan specifieke voorwaarden te voldoen.

Wilt u weten of een bijkantoor aanvullend deelneemt aan het Nederlandse depositogarantiestelsel? Kijk dan in het Wft-register. Bij bijkantoren die aanvullend deelnemen aan het Nederlandse depositogarantiestelsel is dit aangegeven bij de toelichting.

Voor banken die niet gevestigd zijn in de Europese Unie, Noorwegen, IJsland of Liechtenstein en die in Nederland vanuit een bijkantoor werken gelden afwijkende regels.

---

Welke producten vallen onder het depositogarantiestelsel?

Geld dat op lopende rekeningen, spaarrekeningen of bijzondere spaarrekeningen zoals termijndeposito's staat, vallen onder het depositogarantiestelsel. Aandelen of obligaties aan toonder vallen niet onder het depositogarantiestelsel. Of achtergestelde deposito's onder het depositogarantiestelsel vallen, moet per geval beoordeeld worden. Uw bank kan u over een specifiek product meer informatie geven.

Derdenrekeningen is een verzamelnaam voor rekeningen die worden aangehouden door een rekeninghouder ten behoeve van een of meer derde(n). Bij kwaliteitsrekeningen van notarissen en gerechtsdeurwaarders, inzake-rekeningen, rekeningen van een stichting derdengelden, boedelrekeningen rekeningen van incasso- of factormaatschappijen worden de derden in beginsel individueel gedekt door het depositogarantiestelsel. Bij ervenrekeningen, rekeningen van een vereniging van eigenaren (VvE), VoF, of maatschap zijn de derden gezamenlijk slechts eenmaal gedekt. Belangrijk te vermelden is dat bij rekeningen op naam van één huwelijkspartner de andere partner niet gedekt is. 

---

Welk type rekeninghouder kan een beroep doen op het depositogarantiestelsel?

Particulieren en kleine ondernemingen (te weten ondernemingen die een verkorte balans mogen publiceren) kunnen een beroep doen op het depositogarantiestelsel. Een kleine groep particulieren is uitgesloten van het depositogarantiestelsel. Onder deze groep vallen onder andere de bestuurders van de bank met betalingsproblemen, mensen die een belang hebben van vijf procent of meer in die bank of de directe familie van die personen. Ook bepaalde ondernemingen zijn uitgesloten van het depositogarantiestelsel, zoals financiële ondernemingen en overheden.

---

Welk bedrag wordt door het depositogarantiestelsel gegarandeerd?

Het depositogarantiestelsel garandeert een bedrag van EUR 100.000 per persoon per instelling (ongeacht het aantal rekeningen). Ingeval van een "en/of"-rekening van twee personen kunnen beide rekeninghouders aanspraak maken op een vergoeding uit hoofde van het depositogarantiestelsel. Een gezamenlijk tegoed van EUR 200.000 op een "en/of"-rekening is dan volledig gedekt, mits beide rekeninghouders voldoen aan de overige voorwaarden.  

---

Wordt mijn (hypotheek)schuld verrekend met mijn tegoed?

Een minder bekend detail van het depositogarantiestelsel is, dat voordat de aanspraak op uitkering wordt vastgesteld, er verrekend wordt. Verrekening houdt in dat de schulden van een rekeninghouder aan de bank (zoals een hypotheek of een consumptief krediet) per datum van toepassing van de noodregeling of faillietverklaring worden verminderd met diens bij de bank uitstaande deposito's (o.a. spaargelden en rekening-couranttegoeden). Als er daarna een positief depositosaldo overblijft, kan de rekeninghouder dit claimen bij het depositogarantiestelsel, tot het maximum van de dekking.

In de uitvoering van het depositogarantiestelsel wordt ervan uitgegaan dat de rekeninghouder optimaal gebruik maakt van zijn mogelijkheden tot verrekening, alsof er geen DGS was geweest. Of er verrekend kan worden, is afhankelijk van de toepasselijke wettelijke bepalingen en/of van de inhoud van de overeenkomsten tussen de bank en de rekeninghouder. Of verrekening daadwerkelijk mogelijk is, dient DNB van geval tot geval te beoordelen.

---

Wie betaalt het Nederlandse depositogarantiestelsel?

DNB zorgt voor de vaststelling en betaling van de uitkeringen door het Nederlandse depositogarantiestelsel en slaat vervolgens het door haar betaalde bedrag om over de deelnemende banken, naar rato van hun bedrijfsomvang.

---

Binnen welke termijn moet er worden uitgekeerd?

Het Nederlandse depositogarantiestelsel moet in principe binnen drie maanden na ontvangst van de aanvraag uitkeren. Deze maximale uitkeringstermijn van drie maanden is een Europese regel die dus ook geldt voor depositogarantiestelsels in andere EU-landen, Noorwegen, IJsland en Liechtenstein. In bijzondere gevallen kan die termijn worden verlengd.

---

Hoe werkt de aanvullende deelname aan het Nederlandse depositogarantiestelsel?

Banken die gevestigd zijn in de Europese Unie, Noorwegen, IJsland of Liechtenstein en die in Nederland vanuit een bijkantoor werken vallen onder het depositogarantiestelsel in hun land van herkomst. Als de dekking van het depositogarantiestelsel in het land van herkomst lager is dan de dekking van het Nederlandse depositogarantiestelsel, dan kan het bijkantoor aanvullend deelnemen aan het Nederlandse depositogarantiestelsel. Bijkantoren van buitenlandse banken die aanvullend willen deelnemen aan het depositogarantiestelsel dienen aan specifieke voorwaarden te voldoen.

De aanvullende deelname van een bank houdt in dat wanneer zij betalingsproblemen krijgt, u, afhankelijk van de hoogte van uw tegoed, mogelijk twee uitkeringen ontvangt. In de eerste plaats ontvangt u een vergoeding op grond van het depositogarantiestelsel uit het land van herkomst van de betreffende bank. Daarnaast ontvangt u mogelijk op grond van het Nederlandse depositogarantiestelsel een aanvullende uitkering. Die aanvullende uitkering wordt als volgt berekend: [uitkering waar u recht op zou hebben gehad als het een in Nederland gevestigde bank zou zijn geweest] - [uitkering waar u recht op heeft op grond van het depositogarantiestelsel in het land van herkomst] = [aanvullende uitkering op grond van het Nederlandse depositogarantiestelsel]. Een en ander is uiteraard mede afhankelijk van de voorwaarden die gelden om in aanmerking te komen voor een uitkering van de beide depositogarantiestelsels.

---

Onder welk toezicht staat een bijkantoor van een bank afkomstig uit de Europese Unie, Noorwegen, IJsland of Liechtenstein?

Banken uit de Europese Unie, Noorwegen, IJsland of Liechtenstein mogen op grond van hun vergunning in het land van herkomst actief zijn in andere EU-landen, Noorwegen, IJsland of Liechtenstein. Die banken hebben een zogenaamd Europees paspoort. Zij kunnen dan bijvoorbeeld een bijkantoor openen in één van die landen. De bank, en dus ook het bijkantoor, staat onder toezicht in het land van herkomst. Het land waar het bijkantoor is gevestigd, houdt toezicht op de liquiditeit van het bijkantoor. Ingeval van een bijkantoor van een bank uit IJsland of België betekent dit bijvoorbeeld dat de IJslandse of Belgische toezichthouder de hoofdtoezichthouder is en dat de Nederlandsche Bank alleen toezicht houdt op de liquiditeit van het bijkantoor.

---

Met welke depositogarantiestelsel(s) heb ik te maken ingeval van een bijkantoor uit de Europese Unie, Noorwegen, IJsland of Liechtenstein?

Banken die gevestigd zijn in de Europese Unie, Noorwegen, IJsland of Liechtenstein en die in Nederland vanuit een bijkantoor werken vallen onder het depositogarantiestelsel in hun land van herkomst. Wilt u weten of uw bank in deze categorie valt? Kijk dan in het Wft-register. Uw bank valt in deze categorie als in de linkerkolom staat 'Bijkantoor bank uit EER (2:14)'. Uw bank kan u meer vertellen over (de dekking van) het depositogarantiestelsel uit het land van herkomst. Het depositogarantiestelsel uit het land van herkomst is verantwoordelijk en zorgt voor de vaststelling en betaling van uitkeringen onder dat buitenlandse depositogarantiestelsel.

Als het depositogarantiestelsel in het land van herkomst een beperktere dekking kent dan het Nederlandse depositogarantiestelsel, dan bestaat voor deze bijkantoren de mogelijkheid om aanvullend deel te nemen aan het Nederlandse depositogarantiestelsel. In dat geval heeft u te maken met twee depositogarantiestelsels: het depositogarantiestelsel uit het land van herkomst en het depositogarantiestelsel in Nederland. Het depositogarantiestelsel uit het land van herkomst is verantwoordelijk voor de vaststelling en betaling van uitkeringen onder dat buitenlandse depositogarantiestelsel. DNB zorgt vervolgens voor de vaststelling en betaling van de aanvullende uitkeringen door het Nederlandse depositogarantiestelsel.

---

Waar vind ik de regelgeving over het depositogarantiestelsel?

In onderstaande regelingen (zie downloads) vindt u de details over de toepasselijkheid en de werking van het depositogarantiestelsel. 

Wij hopen u met deze informatie van dienst te zijn. Mocht u echter naar aanleiding hiervan toch nog verdere vragen hebben, aarzelt u dan niet om contact op te nemen met de Informatiedesk via het gratis telefoonnummer 0800 - 020 1068, op werkdagen van 09.00 uur tot 17.00 uur.

Bovenstaande informatie wordt, mede naar aanleiding van de vragen die de Informatiedesk ontvangt, regelmatig aangevuld of verduidelijkt.