Depositogarantiestelsel

Het depositogarantiestelsel garandeert bepaalde tegoeden van rekeninghouders van een bank die haar verplichtingen niet meer kan nakomen. Rekeninghouders kunnen hun deposito’s tot een maximum vergoed krijgen, als aan bepaalde voorwaarden is voldaan.

Voorwaarden

De voorwaarden zijn onder andere:

  • u bent een rekeninghouder die aanspraak kan maken op een vergoeding uit hoofde van het depositogarantiestelsel;
  • uw bank neemt deel aan het depositogarantiestelsel;
  • het product valt onder het depositogarantiestelsel.

Het depositogarantiestelsel vergoedt een maximum bedrag van € 100.000 per rekeninghouder per bank.  

Wie wordt gedekt door het depositogarantiestelsel?

Particulieren en kleine ondernemingen kunnen een beroep doen op het depositogarantiestelsel. Kleine ondernemingen zijn ondernemingen die een verkorte balans mogen publiceren. Uitgesloten is een kleine groep particulieren, waaronder de bestuurders van de betalingsonmachtige financiële onderneming, personen die voor ten minste vijf procent in het kapitaal van de betalingsonmachtige financiële onderneming deelnemen en de naaste familie van genoemde personen. Ook deposito’s van professionele beleggers en professionele marktpartijen zijn uitgesloten van het depositogarantiestelsel (zie voor meer informatie Bijlage B van het Besluit bijzondere prudentiële maatregelen, beleggerscompensatie en depositogarantie Wft).

Valt mijn bank onder het depositogarantiestelsel?  

U kunt bij uw bank navragen of deze bank onder het depositogarantiestelsel valt.U kunt het ook zelf opzoeken in het Wft-register, dat is te raadplegen via deze website. Dit register biedt de mogelijkheid om een compleet overzicht te krijgen van alle banken die onder het Nederlandse depositogarantiestelsel vallen. Als uw bank niet vermeld staat in dit overzicht, valt zij niet onder het Nederlandse depositogarantiestelsel.

DNB kan u alleen meedelen of een bank onder het depositogarantiestelsel valt. Wilt u weten of een bepaald product van uw bank onder het depositogarantiestelsel valt, dan moet u contact opnemen met uw bank. Uw bank kan u vertellen of het product onder de toepassing van het depositogarantiestelsel valt.

Elektronischgeldinstellingen, niet zijnde een bank, vallen niet onder het depositogarantiestelsel.

Voor banken uit andere landen van de Europese Unie, Noorwegen, IJsland of Liechtenstein gelden afwijkende regels.

Banken die gevestigd zijn in andere landen van de Europese Unie, Noorwegen, IJsland of Liechtenstein en die een bijkantoor hebben in Nederland, vallen onder het depositogarantiestelsel van hun thuisstaat, dus niet onder het Nederlandse depositogarantiestelsel. Ook hiervoor kunt u het Wft-register raadplegen, door de volgende stappen te volgen:

Uw bank is gedekt door een buitenlands depositogarantiestelsel als  het linker gedeelte van de kolom EU-paspoort (in) vermeldt: 

  • Bijkantoor van een bank uit EER (2:14), of
  • Verrichten van diensten bank uit EER (2:18)

Uw bank kan u meer vertellen over de dekkingsvoorwaarden van het buitenlandse depositogarantiestelsel. 

Welke producten vallen onder het depositogarantiestelsel?   

Vrijwel alle betaal- en spaarrekeningen, lopende rekeningen en termijndeposito’s vallen onder het depositogarantiestelsel. Aandelen vallen er niet onder en obligaties doorgaans ook niet (zie voor meer informatie Bijlage B van het Besluit bijzondere prudentiële maatregelen, beleggerscompensatie en depositogarantie Wft).

Mogelijk heeft u een tegoed op een zogenoemde 'derdenrekening'. Dit is een rekening die een rekeninghouder aanhoudt voor u (en anderen), de derde(n). Een voorbeeld van een derdenrekening is een kwaliteitsrekening van een notaris bij de aan- of verkoop van onroerend goed. Het saldo op een dergelijke rekening komt onder omstandigheden voor een vergoeding onder het depositogarantiestelsel in aanmerking. Het wordt dan in de berekening van uw aanspraak betrokken.

Een Vereniging van Eigenaren (“VvE”) of een Vennootschap onder Firma “(VoF”) heeft doorgaans een zelfstandig vorderingsrecht onder het  depositogarantiestelsel. Indien u een aandeel heeft in een VvE of VoF, dan heeft u ten aanzien van dit aandeel geen zelfstandig vorderingsrecht onder het depositogarantiestelsel.

Wat is de maximum-dekking?   

Het depositogarantiestelsel garandeert een bedrag van € 100.000 per rekeninghouder per bank, ongeacht het aantal rekeningen dat de rekeninghouder heeft.

Hoe is de dekking bij en/of-rekeningen?   

Als de rekening op naam staat van twee (of meer) personen gezamenlijk (een en/of-rekening), komen zij ieder afzonderlijk in aanmerking voor dekking onder het depositogarantiestelsel voor zover aan alle voorwaarden is voldaan. De dekking bij een en/of-rekening geldt in beginsel naar evenredigheid, dus bij twee rekeninghouders elk voor de helft, tenzij bij de instelling voor de betalingsonmachtig bekend was dat dit aantoonbaar anders geregeld is. Als het saldo van de en/of-rekening € 200.000 bedraagt, kunnen beide rekeninghouders in beginsel aanspraak maken op ieder € 100.000. Maar let op, als een rekeninghouder nog één of meer andere rekeningen heeft, geldt het maximum voor alle saldi gezamenlijk. Twee voorbeelden:

  • Een rekeninghouder heeft twee rekeningen met saldi van € 50.000 en € 70.000. Samen is dit een vordering van € 120.000. Deze rekeninghouder krijgt de maximale vergoeding onder het depositogarantiestelsel van € 100.000 vergoed.
  • Twee rekeninghouders hebben een en/of-rekening met een saldo van € 150.000 en één van hen heeft nog een eigen rekening met een saldo van € 60.000. De eerste rekeninghouder heeft een vordering ter hoogte van de helft van € 150.000, dus € 75.000. Deze rekeninghouder krijgt € 75.000,- onder het depositogarantiestelsel vergoed. De tweede rekeninghouder heeft een vordering van in totaal € 135.000 (€ 75.000 + € 60.000). Daarvan krijgt hij de maximale vergoeding onder het depositogarantiestelsel van € 100.000 vergoed.

Ik heb een tegoed en een schuld. Wat nu?   

Voor het depositogarantiestelsel telt onder de huidige regelgeving alleen uw tegoed bij de bank. Onder het depositogarantiestelsel kunt u als rekeninghouder aanspraak maken op een vergoeding van maximaal EUR 100.000,-. Om deze vergoeding te krijgen, dient u te verklaren dat u afziet van verrekening. Dit is wettelijk voorgeschreven. Als u afziet van verrekening, kan DNB u direct een vergoeding onder het depositogarantiestelsel uitkeren. Als u de verklaring niet geeft, kan DNB niet uitkeren.

Omdat niet wordt verrekend, blijft uw schuld aan de failliete bank bestaan. Hierover gaat de curator.

De verklaring heeft alleen betrekking op het bedrag dat u als vergoeding onder het depositogarantiestelsel krijgt uitgekeerd. Dit is maximaal €100.000.

Hoe lang duurt het voordat ik een vergoeding krijg?   

U ontvangt uw vergoeding binnen 20 werkdagen nadat het depositogarantiestelsel in werking is gesteld.  In uitzonderlijke gevallen kan DNB de uitkeringstermijn van 20 werkdagen éénmalig verlengen met maximaal 10 werkdagen.

Hoe is de aanvraagprocedure?   

Als een bank failliet gaat, treedt het depositogarantiestelsel in werking. Op dat moment zal DNB op haar website en via advertenties bekend maken, hoe u precies aanspraak kunt maken op een vergoeding uit het depositogarantiestelsel.

Gedurende drie maanden na voornoemde bekendmaking, kunt u inloggen op een internetfaciliteit van DNB, om aan DNB door te geven op welk rekeningnummer de vergoeding kan worden overgeboekt.

Wie betaalt het depositogarantiestelsel? Wie voert de regeling uit?  

In beginsel betalen de gezamenlijke banken het depositogarantiestelsel. DNB voert de regeling uit. Dit betekent dat u bij DNB aanspraak kunt maken op een vergoeding uit het depositogarantiestelsel.

Op dit moment wordt het depositogarantiestelsel achteraf (ex-post) gefinancierd. Dat wil zeggen dat banken pas betalen wanneer er een beroep op het stelsel wordt gedaan, dus wanneer bij een bank betalingsonmacht is geconstateerd.

Vanaf 1 juli 2015 zal het  depositogarantiestelsel ex-ante worden gefinancierd. Dit betekent, dat banken een periodieke bijdrage zullen leveren aan het depositogarantiefonds. Wanneer het depositogarantiestelsel in werking treedt, financiert het depositogarantiefonds de vergoedingen uit hoofde van het  depositogarantiestelsel. Indien het depositogarantiefonds hiervoor onvoldoende middelen ter beschikking heeft, zullen de resterende kosten over de banken worden omgeslagen.