Vragen over banken

Heeft de Nederlandsche Bank een 'ratingoverzicht' van banken in Nederland?

Het is de Nederlandsche Bank (DNB) niet toegestaan een kwaliteitsoordeel te geven over onder toezichtstaande instellingen. DNB stelt dan ook geen 'ratingoverzichten'samen.

Hoe lang moeten (rekening)gegevens bij een bank worden bewaard

Volgens het Burgerlijk Wetboek (Art. 10, boek 2) is de bewaartermijn 7 jaar. DNB stelt geen regels vast met betrekking tot de bewaartermijn van (rekening) gegevens bij banken.

Hoe weet ik of een bank onder toezicht van de Nederlandsche Bank staat?

De Nederlandsche Bank houdt toezicht op alle instellingen die een vergunning van DNB hebben gekregen voor het uitvoeren van bancaire activiteiten. Deze vergunninghouders zijn opgenomen in het Register WFT. DNB ziet toe op de naleving van de wet en de door de Bank voorgeschreven regels. Dat betekent overigens niet dat een instelling die in de registers is opgenomen, niet in de problemen kan komen. 

Links
Hoe weet ik of een financiële instelling een vergunning van de Nederlandsche Bank heeft?

Alle instellingen met een vergunning van de Nederlandsche Bank (DNB) zijn opgenomen in het Register WFT. DNB houdt toezicht uit hoofde van de Wet WFT en neemt alle vergunninghouders op in de registers. 

Links
Hoe weet ik wie de rechtsopvolger is van een bepaalde instelling?

Om te achterhalen door welke instelling een andere instelling is opgevolgd, kunt u contact opnemen met de Informatiedesk van de Nederlandsche Bank. 

Informatiedesk: 0800 020 1068 (gratis)
Of stuur een bericht naar de Bank.

Hoe werkt het depositogarantiestelsel?

Voorwaarden

De voorwaarden zijn onder andere:

  • u bent een rekeninghouder die gedekt wordt door het depositogarantiestelsel;
  • uw bank valt onder het depositogarantiestelsel;
  • het product valt onder het depositogarantiestelsel.

De regeling kent een maximum van € 100.000 per rekeninghouder per bank.

Wie wordt gedekt door het depositogarantiestelsel?

Particulieren en kleine ondernemingen kunnen een beroep doen op het depositogarantiestelsel. Kleine ondernemingen zijn ondernemingen die een verkorte balans mogen publiceren. Uitgesloten is een kleine groep particulieren, waaronder de bestuurders van de bank met betalingsproblemen, mensen die een belang hebben van vijf procent of meer in die bank en de directe familie van de hier genoemde personen. Ook financiële ondernemingen en overheden zijn uitgesloten van dekking door het depositogarantiestelsel.

Valt mijn bank onder het depositogarantiestelsel?  

U kunt bij uw bank navragen of deze valt onder het garantiestelsel. U kunt het ook zelf opzoeken in het Wft-register, dat is te raadplegen via deze website. Dit register biedt de mogelijkheid om een compleet overzicht te krijgen van alle banken die onder het Nederlandse depositogarantiestel vallen. Als uw bank niet vermeld staat in dit overzicht, valt zij niet onder het Nederlandse depositogarantiestelsel.

Let op!: Rabobank filialen die afzonderlijk als vergunninghoudende financiële instelling in het register Wet financieel Toezicht (Wft) zijn opgenomen, verschijnen momenteel niet in dit overzicht. Er wordt hard gewerkt om dit op korte termijn te bewerkstelligen.

Elektronischgeldinstellingen vallen niet onder het depositogarantiestelsel.

Voor banken uit andere landen van de Europese Unie, Noorwegen, IJsland of Liechtenstein gelden afwijkende regels.

Banken die gevestigd zijn in andere landen van de Europese Unie, Noorwegen, IJsland of Liechtenstein en die een bijkantoor hebben in Nederland, vallen onder het depositogarantiestelsel van hun thuisstaat, dus niet onder het Nederlandse depositogarantiestelsel. Ook hiervoor kunt u het Wft-register raadplegen, door de volgende stappen te volgen:

  • www.dnb.nl
  • rechts onder aan de pagina staat een kolom 'snel op weg'
  • u klikt op 'registers'
  • vervolgens klikt u op 'raadplegen register'
  • vervolgens klikt u op 'krediet instellingen'
  • u kunt hier uw zoekopdracht per bank invoeren

Uw bank is gedekt door een buitenlands depositogarantiestelsel als de linkerkolom vermeldt: 

  • Bijkantoor van een bank uit EER (2:14), of
  • Verrichten van diensten bank uit EER (2;18)

Uw bank kan u meer vertellen over de dekkingsvoorwaarden van het buitenlandse depositogarantiestelse l. 

Welke producten vallen onder het depositogarantiestelsel?   

Vrijwel alle betaal- en spaarrekeningen, lopende rekeningen en termijndeposito’s vallen onder het depositogarantiestelsel. Aandelen vallen er niet onder en obligaties doorgaans ook niet.

Mogelijk heeft u een tegoed op een zogenoemde 'derdenrekening'. Dit is een rekening die een rekeninghouder aanhoudt voor u en andere(n), de derde(n). Voorbeelden zijn een rekening van een vereniging van eigenaren (VvE), een rekening van een firma (VoF) of maatschap, een ervenrekening, een inzake-rekening of een zogenoemde kwaliteitsrekening van een notaris bij de aan- of verkoop van onroerend goed. Ook het saldo op een dergelijke rekening komt onder omstandigheden voor een vergoeding onder het depositogarantiestelsel in aanmerking. Het wordt dan in de berekening van uw aanspraak betrokken.

Wat is de maximum-dekking?   

Het depositogarantiestelsel garandeert een bedrag van € 100.000 per rekeninghouder per bank, ongeacht het aantal rekeningen dat de rekeninghouder heeft.

Hoe is de dekking bij en/of-rekeningen?   

Als de rekening op naam staat van twee (of meer) personen gezamenlijk (een en/of-rekening), komen zij elk apart in aanmerking voor dekking onder het depositogarantiestelsel voor zover aan alle voorwaarden is voldaan. De dekking bij een en/of-rekening geldt naar evenredigheid, dus bij twee rekeninghouders elk voor de helft, tenzij dit aantoonbaar anders geregeld is. Als het saldo van de en/of-rekening € 200.000 bedraagt, kunnen beide rekeninghouders in beginsel aanspraak maken op ieder € 100.000. Maar let op, als een rekeninghouder nog een of meer andere rekeningen heeft, geldt het maximum voor alle saldi gezamenlijk. Twee voorbeelden:

  • een rekeninghouder heeft twee rekeningen met saldi van € 50.000 en € 70.000. Samen is dit € 120.000. Deze rekeninghouder krijgt € 100.000 vergoed
  • twee rekeninghouders hebben een en/of-rekening met een saldo van € 150.000 en een van hen heeft nog een eigen rekening met een saldo van € 60.000. De ene rekeninghouder krijgt de helft van € 150.000, dus € 75.000 vergoed. De tweede heeft een vordering van in totaal € 135.000 (€ 75.000 + € 60.000). Daarvan krijgt hij € 100.000 vergoed.

Ik heb een tegoed en een schuld. Wat nu?   

Voor het depositogarantiestelsel telt alleen uw tegoed bij de bank. Onder het depositogarantiestelsel kunt u als rekeninghouder aanspraak maken op een vergoeding van maximaal EUR 100.000,-. Om deze vergoeding te krijgen, dient u te verklaren dat u afziet van verrekening (zie hierna). Dit is wettelijk voorgeschreven. Als u afziet van verrekening, kan DNB u direct een vergoeding onder het depositogarantiestelsel uitkeren. Als u de verklaring niet geeft, kan DNB niet uitkeren.

Omdat niet wordt verrekend, blijft uw schuld aan de failliete bank bestaan. Hierover gaat de curator.

De verklaring heeft alleen betrekking op het bedrag dat u als vergoeding onder het depositogarantiestelsel krijgt uitgekeerd. Dit is maximaal EUR 100.000 .

Hoe lang duurt het voordat ik een vergoeding krijg?   

De maximum-uitkeringstermijn zoals bepaald in de Wft is nu nog drie maanden. Op grond van Europese regels wordt de uitkeringstermijn verkort naar 20 werkdagen. DNB en de banken werken er momenteel hard aan om dat mogelijk te maken. Hiertoe worden zowel de aanvraagprocedure als de wijze van uitkeren grondig herzien.

Hoe is de aanvraagprocedure?   

Als een bank failliet gaat, treedt het depositogarantiestelsel in werking. Op dat moment zal DNB op haar website en via advertenties bekend maken, hoe u aanspraak kunt maken op een vergoeding uit het depositogarantiestelsel.

Wie betaalt het depositogarantiestelsel? Wie voert de regeling uit?  

In beginsel betalen de gezamenlijke banken het depositogarantiestelsel. DNB voert de regeling uit. Dit betekent dat u bij DNB aanspraak kunt maken op een vergoeding uit het depositogarantiestelsel. DNB stelt aan de hand van de administratie van de betreffende bank de hoogte van de aanspraak vast en keert deze aan u uit. Daarna zal DNB de kosten aan de deelnemende banken in rekening brengen.

Downloads
U heeft een klacht over uw bank?

Probeer klachten in eerste instantie met de betreffende instelling zelf op te lossen. U kunt hiervoor vragen naar de klachtenprocedure van de instelling. Als u er niet met uw bank, pensioenfonds of verzekeraar uitkomt, kunt u uw klacht het beste voorleggen aan een geschillencommissie. Hoe u dit doet leest u in de folder DNB Infodesk.

Als toezichthouder heeft DNB niet de taak om geschillen op te lossen. Ook al bemiddelt DNB niet, het is belangrijk dat DNB op de hoogte wordt gebracht van uw klachten. Klachten spelen namelijk een rol bij het opstellen van de regels en voorschriften die nodig zijn voor goed toezicht op financiële instellingen. Het wordt daarom op prijs gesteld wanneer u een kopie van uw klacht per post naar het gratis antwoordnummer van DNB stuurt:

De Nederlandsche Bank N.V.
Informatiedesk
Antwoordnummer 2670
1000 PA  Amsterdam

Links
Wat is het verschil tussen een boekdatum en een valutadatum?

De boekdatum is de dag dat een bedrag daadwerkelijk is bijgeschreven of afgeschreven; de valutadatum is de dag waarop het bedrag meetelt voor de renteberekening over je saldo. Voorheen kon een bank voor een afboeking één rentedag eerder hanteren en voor een bijboeking één dag later. Daardoor kon je met een overboeking bij een positief saldo op je rekening, toch even voor de renteberekening rood komen te staan, zonder dat je er erg in had.

Per 1 november 2009 is valutering verboden vanwege de invoering van nieuwe Europese regelgeving. Voortaan moet elke bank de dag waarop een bedrag wordt bij- of afgeschreven direct meetellen voor de renteberekening. De boekdatum moet dus gelijk zijn aan de valutadatum.

Dit betekent niet dat een overboeking ook de volgende werkdag gelijk op de rekening moet staan. Maar in Nederland is dit meestal wel het geval.

Links
Wat te doen met een oud spaarbankboekje van een instelling die niet meer bestaat?

De Informatiedesk van de Nederlandsche Bank kan proberen te achterhalen wie de rechtsopvolgers van bepaalde instellingen zijn. Als u een rekeningnummer heeft, kunt u ook de Informatielijn van Equens bellen.

Informatiedesk DNB
telefoon: 0800 - 020 1068 (gratis)

Informatielijn Equens
telefoon: 0900 9380

Wat zijn de regels voor incasso?

Incasso is een vorm van betalen, waarbij u een bedrijf toestemming geeft een bedrag van uw bank- of girorekening te laten overschrijven naar het rekeningnummer van dat bedrijf. Er zijn verschillende soorten incasso’s, zoals het eenmalige incasso en het doorlopende incasso. Alleen bedrijven en instellingen met een incassocontract van hun bank mogen op deze wijze incasseren.

  • Machtigen
    Een bedrijf of instelling kan alleen geld van uw rekening af laten schrijven als u hier toestemming voor heeft verleend. Dit wordt machtigen genoemd. U kunt een bedrijf op de volgende manieren machtigen.
  • Schriftelijk
    In de vorm van een machtigingsformulier (vaak een groene kaart) of bijvoorbeeld via ondertekening van een overeenkomst waarin als voorwaarde 'betaling via automatisch incasso' is opgenomen.
  • Telefonisch
    Dit kan alleen bij een eenmalig incasso, een doorlopend incasso algemeen (ook wel automatisch incasso genoemd) en bij een doorlopend incasso kansspelen. Een bedrijf dat via een telefonische machtiging geld incasseert moet daarvoor een speciaal contract met zijn bank afsluiten.
  • Internet
    Machtigingen via internet worden door banken niet als bewijs geaccepteerd als de debiteur de transactie betwist. In dat geval is het financiële risico voor de incassant.

Terugboeken van een geïncasseerd bedrag
Bij een doorlopend incasso algemeen heeft u het recht om binnen 56 kalenderdagen het geïncasseerde bedrag op uw rekening te laten terugstorten. Dit recht van terugboeking wordt ook wel stornorecht genoemd. De reden kan bijvoorbeeld zijn dat er een verkeerd bedrag is afgeschreven.
Mocht een incasso worden uitgevoerd zonder dat er een (geldige) machtiging aan ten grondslag heeft gelegen, dan kunt u het bedrag binnen twaalf maanden na afboeking laten terugboeken.

Voor uitgebreide informatie kunt u terecht op de website van Currence.

Links
Welke waarschuwingen heeft DNB tegen fraude en oplichters?

Fraude en oplichting zijn van alle tijden. Alleen de manier waarop criminelen te werk gaan verandert. Internet en e-mail zijn inmiddels beproefde middelen. Daarnaast opereren criminelen ook door bijvoorbeeld in vuilniszakken te zoeken naar financiële gegevens of door brievenbussen leeg te vissen.

Identiteitsfraude
Een groeiende vorm van fraude is identiteitsfraude. Hierbij verzamelen criminelen persoonlijke en financiële gegevens om daar later misbruik van te kunnen maken. Om dit te voorkomen adviseren wij u zorgvuldig met uw gegevens om te gaan.

  • Geef nooit persoonlijke of financiële gegevens aan onbekenden 
  • Laat persoonlijke gegevens als bonnetjes en visitekaartjes niet slingeren 
  • Vernietig persoonlijke gegevens zoals kopieën van uw paspoort, bankafschriften en documenten met uw handtekening voordat u ze in de vuilnisbak of papierbak gooit 
  • Gebruik alleen beveiligde internetsites om uw persoonlijke of financiële gegevens te versturen 
  • Zorg ervoor dat uw computer voldoende beveiligd is, ook tegen virussen en spyware

Oplichting
Bij oplichting gaat het vooral om criminelen die u grote sommen geld proberen te ontfutselen met zielige verhalen of fantastische aanbiedingen.

Tips
Ga altijd na of een instelling onder toezicht staat of over een vergunning beschikt

  • Vertrouw geen onbekenden ook al presenteren zij zich met een professioneel uitziende website en maken zij gebruik van bestaande adressen én personen
  • Maak nooit zomaar geld over aan instanties die u niet kent
  • Als u twijfelt, kunt u contact opnemen met de Informatiedesk van DNB of met de Autoriteit Financiële Markten (AFM)

Hieronder vindt u enkel regelmatig voorkomende voorbeelden van oplichting:

Afrikaanse bendes
Hierbij gaat het om verzoeken per e-mail of telefonisch waarin u wordt gevraagd assistentie te verlenen bij het wegsluizen van grote sommen geld. Dit geld zou toebehoren aan bijvoorbeeld (ex-) Afrikaanse staatsfunctionarissen of familieleden van hooggeplaatste personen en zou dan moeten worden overgeschreven naar een Nederlandse of een buitenlandse bankrekening. Als beloning voor uw assistentie worden grote geldbedragen in het vooruitzicht gesteld. Ook wordt gevraagd of u bepaalde kosten wilt voorschieten. Door u in te laten met dit soort praktijken loopt u risico om uw geld kwijt te raken. DNB raadt het dan ook af op dergelijke aanbiedingen in te gaan.

Erfenis
Criminelen benaderen ook per e-mail en telefoon mensen met de mededeling dat zij van een ver familielid een erfenis van miljoenen euro’s hebben ontvangen. Dit doen de criminelen op een heel officiële manier met gebruikmaking van de namen van echte banken en echte personen. Er wordt een afspraak gemaakt in een tijdelijk gehuurde kantoorruimte waarbij het geld wordt getoond in koffers. Als onderdeel van de zogenaamde standaardprocedure zou een tekst in inkt op de bankbiljetten moeten worden gewassen die er ter beveiliging zou zijn opgebracht. U wordt verzocht om de zogenaamde dure oplossingsmiddelen te betalen voor tienduizenden euro´s. Let op: ga hier niet op in, u wordt opgelicht.

Loterijen
Hierbij gaat het om e-mail waarin u wordt meegedeeld dat u een grote som geld heeft gewonnen in een loterij. Om hier aanspraak op te kunnen maken wordt u gevraagd eerst geld over te maken naar een rekeningnummer. Soms worden hierbij namen van bekende instellingen gebruikt. Als u het geld overmaakt hoort u in de meeste gevallen niets meer.

Links
Downloads