Verouderde browser

U gebruikt een verouderde browser. DNB.nl werkt het beste met:

24 juni 2021 Algemeen
Interview BigTech

Apple Pay, Google Pay – als je bezig bent met geldzaken, kom je steeds vaker de namen van techreuzen tegen. Wat zijn daar eigenlijk de voordelen van voor de consument? Wat zijn de nadelen? En hoe zit het met het toezicht op deze nieuwkomers? Bij De Nederlandsche Bank (DNB) deden we onderzoek naar de opkomst van techreuzen in de financiële sector. Onze collega’s Melanie Lohuis en Coen ter Wal vertellen.

Wat doen deze techreuzen eigenlijk precies?

Melanie: “Techreuzen – ook wel BigTechs genoemd – werken steeds vaker samen met banken of verzekeraars. In Nederland moet je dan bijvoorbeeld denken aan Apple Pay of Google Pay. Daarmee kun je contactloos afrekenen met je smartphone in plaats van met je bankpas. En bij sommige verzekeraars krijg je korting op je aanvullende zorgverzekering als je met je smartwatch laat zien dat je genoeg beweegt.”

Coen: “Maar ook aan de achterkant werken financiële instellingen steeds vaker samen met techreuzen. Ze plaatsen hun data bij die techreuzen in de cloud, of laten hun IT-processen in de cloud draaien.”

Hoe staan we er in Nederland voor in vergelijking met andere landen?

Melanie: “Met name in China spelen die techreuzen nog een veel grotere rol. Daar kan je via een platform van de Alibaba Groep leningen afsluiten. Dit komt onder andere doordat de financiële dienstverlening door banken in China een stuk minder toegankelijk was dan hier.”

Wat zijn eigenlijk de voordelen van de opkomst van techreuzen in de financiële sector?

Melanie: “Voor de consument is dat vooral het nog grotere gebruiksgemak. Techreuzen zijn daar gewoon heel goed in. Door de samenwerking met banken kun je nu aan de kassa betalen met je smartphone, zonder dat je een pincode hoeft in te toetsen. Zelf betaal ik alleen nog maar met mijn smartphone, omdat ik dan verder niks hoef mee te nemen.”

Coen: “Banken kunnen door de samenwerking met techreuzen sneller innoveren en efficiënter werken. Zo maakt het gebruik van clouddiensten ze flexibeler.”

Zijn er ook nadelen?

Coen: “Wij zien verschillende risico’s. Eén daarvan is dat een klein aantal techreuzen heel dominant wordt en dat de dienstverlening zich daar concentreert. Dan kan het gaan om dienstverlening aan klanten, maar ook om clouddiensten aan banken of verzekeraars. Je ziet nu al dat financiële instellingen best wel afhankelijk zijn van cloudplatforms. Als zo’n platform wegvalt, dan heeft de financiële sector een behoorlijk probleem. En ook voor jou als consument kan het vervelend zijn als het platform wegvalt waar jij normaal je leningen, verzekeringen en beleggingen regelt.”

Techreuzen en banken werken nu dus samen, hoe is dat over tien jaar? Hebben techreuzen dan de rol van banken overgenomen?

Coen: “De grote vraag wordt de komende jaren: wie heeft het contact met de klant? We zien een aantal scenario’s hoe het zou kunnen lopen. Eén daarvan is dat banken en verzekeraars het contact met de klant houden, en dat techreuzen hen ondersteunen. Een ander scenario is dat banken en verzekeraars naar de achtergrond worden verdrongen. Zij bieden hun diensten aan via de techreuzen, die de relatie met de klant overnemen. Weer een ander scenario is dat techreuzen, banken en verzekeraars straks allemaal hun eigen platforms hebben die met elkaar concurreren. Hoe het uiteindelijk loopt, dat is natuurlijk lastig te voorspellen.”

DNB houdt toezicht op financiële instellingen. Dit om ervoor te zorgen dat zij zich aan de regels houden en de kans zo klein mogelijk is dat ze omvallen. Wat betekent de opkomst van techreuzen voor het toezicht?

Coen: “Ook techreuzen hebben gewoon te maken met toezichtregels. Ze werken samen met financiële instellingen en die hebben een vergunning van ons nodig. Maar door de opkomst van BigTechs verandert de financiële sector wel. Wij moeten ons hieraan aanpassen. Je ziet steeds meer partijen die niet alleen in de financiële sector actief zijn. Daarom moeten wij breder kijken dan alleen de financiële sector en samenwerken met andere toezichthouders die gaan over zaken als cyber security, data privacy en mededinging. Op Europees niveau wordt onderhandeld over toezicht op cloudplatformen. De vraag is of je niet naar een Europese toezichthouder voor cloudaanbieders zou moeten. Financiële toezichthouders zoals wijzelf kunnen helpen deze op te zetten. Daarnaast roepen wij financiële instellingen op na te denken over hoe zij omgaan met deze ontwikkelingen en wat dit betekent voor hun verdienmodel.”

Als het over techreuzen gaat, gaat het ook vaak over data. Hoe zit het daarmee?

Melanie: “Je ziet dat ook veel data zich bij techreuzen concentreert. Wij vinden dat het voor jou als consument duidelijk moet zijn wie welke data van jou heeft. En dat je andere partijen toegang tot die data kunt geven. Bijvoorbeeld zodat zij jou handige diensten kunnen aanbieden. Maar ook dat je die toestemming weer makkelijk kunt intrekken. Volgens de wetgeving is dit al allemaal zo, alleen in de praktijk is het toch lastig. Wij denken nu samen met de Autoriteit Financiële Markten – een andere toezichthouder – na over hoe je daarvoor kunt zorgen. Zodat je als consument echt controle krijgt over je eigen data.”

Meer weten? Lees dan ook ons DNBulletin, persbericht of hieronder het volledige rapport 

Veranderend landschap, veranderend toezicht. Ontwikkelingen in de relatie tussen BigTechs en financiële instellingen

729KB PDF
Download